抵押消费贷合同里的强制保险条款，能否协商取消或更换保险公司？

并非绝对不可能，具体取决于合同的约定、贷款机构的政策以及相关法律法规。

法律依据

《中华人民共和国消费者权益保护法》第九条【消费者选择权】
规定：“消费者享有自主选择商品或者服务的权利。消费者有权自主选择提供商品或者服务的经营者，自主决定购买或者不购买任何一种商品、接受或者不接受任何一项服务。” 虽然贷款合同是民事合同，但该原则为消费者争取权益提供了基础。 《中华人民共和国商业银行法》第七条【银行经营原则】
规定：“商业银行开展信贷业务，应当严格审查借款人的资信，实行担保，保障按期收回贷款。商业银行依法向借款人收回到期贷款的本金和利息，受法律保护。” 银行的贷款风险控制是其核心业务要求，强制保险条款往往被视为其风险控制措施之一。 《中华人民共和国民法典》第四百九十六条【格式条款】
规定：“格式条款是当事人为了重复使用而预先拟定，并在订立合同时未与对方协商的条款。采用格式条款订立合同的，提供格式条款的一方应当遵循公平原则确定当事人之间的权利和义务，并采取合理的方式提示对方注意免除或者减轻其责任等与对方有重大利害关系的条款，按照对方的要求，对该条款予以说明。提供格式条款的一方未履行提示或者说明义务，致使对方没有注意或者理解与其有重大利害关系的条款的，对方可以主张该条款不成为合同的内容。” 如果该条款属于格式条款，且未尽到合理提示义务，可能影响其效力。

一、强制保险条款的性质与目的

• 目的：此类条款通常是为了降低贷款机构的信贷风险，例如，要求借款人购买抵押物（如房产）的财产保险，以防抵押物毁损灭失导致债权无法实现。
• 性质：它是贷款机构为保障自身债权安全而设置的一项风险控制措施，通常作为贷款合同的格式条款出现。

二、协商的可能性分析

协商取消的可能性较低：

• 如果该保险条款是贷款机构基于风险控制而设定的核心风控措施，直接取消可能影响贷款机构的债权保障，其同意的可能性极低。
• 特别是在抵押贷款中，保险是防范抵押物价值减损的重要手段，直接取消可能违反贷款机构的内部风控规定。

协商更换保险公司的可能性相对较高：

• 如果贷款机构指定的保险公司保费过高、服务不佳，或借款人能从其他渠道获得更优的保险条件，可以尝试与贷款机构协商更换。
• 贷款机构的核心诉求是风险得到保障，而非指定具体保险公司。只要借款人能找到另一家符合贷款机构要求的保险公司（如资质、保险范围、保险金额等），且能提供同等或更优的风险保障，贷款机构有一定可能同意更换。

三、具体操作建议

仔细审查合同条款：首先，仔细阅读贷款合同中关于保险条款的具体约定，确认其是否为“强制”购买，以及是否有关于更换保险公司的具体规定或限制。 与贷款机构直接沟通：主动联系贷款机构的客户经理或相关部门，明确提出您的诉求（如更换为更便宜的保险公司）。准备好替代保险方案，证明其保障范围、保险金额等符合贷款机构的要求。 准备替代方案：在协商前，先寻找其他符合要求的保险公司，获取其保险方案和报价，以便在协商时作为谈判筹码。 书面确认：如果协商成功，务必要求贷款机构出具书面同意函或补充协议，明确允许您更换保险公司，避免日后产生纠纷。 保留证据：在沟通过程中，注意保留相关证据，如邮件、书面函件、通话录音等，以备不时之需。

风险提示

• 单方取消的风险：如果未经贷款机构同意，自行取消或未购买合同约定的保险，可能构成违约。贷款机构有权根据合同约定采取相应措施，如要求您限期整改、收取违约金，甚至宣布贷款提前到期并要求您立即偿还全部贷款。
• 格式条款的审查：如果该条款属于格式条款，且贷款机构未尽到合理的提示和说明义务，您可以依据《民法典》相关规定主张该条款不成为合同内容。但此主张需有充分证据，且实践中认定标准较严格。

总结：协商取消强制保险条款的难度较大，而协商更换保险公司相对更具可行性。建议您主动与贷款机构沟通，提供合理的替代方案，并务必以书面形式确认协商结果。